在给父亲的信里，勋章久美成列这样写道：以后的路，会有很多人和我井肩同行。

但随着资管新规带来信托、背后理财市场变化，加上资本市场表现不佳，很多像小慧这样的保守型投资人更多是迷茫。2019年，杆友央行推动LPR改革，为存款利率市场化改革进一步奠定了基础。

新发放个人住房贷款利率3.71%，勋章同比降0.46个百分点，结束倒挂。反观贷款端，背后一般是在下年年初或贷款发放日重定价，重定价速度相对较快。对此，杆友不少分析师提到了理财收益趋稳、存款降息、手工补息等高息揽储行为被禁止等，并对年内理财规模给出了突破30万亿元的预期。

除通知存款外，勋章近期也有部分银行对协定存款利率进行了调整，该产物也是对公领域的揽储利器。相比之下，背后9家样本银行中，个人定存、活期平均成本分别有7家下降。

从定期存款、杆友通知存款、杆友协定存款、大额存单利率下调，到保险资管存款计入方式、手工补息被规范，再到部分长期限大额存单停售、智能通知存款等创新产物下架，存款江湖上高息品种正在陆续消失。

存款挂牌利率下调有助于改善零售存款成本，勋章但对企业端影响不大，因议价能力差异存在相对普遍的‘超自律行为。2022年4月，背后建立存款利率市场化调整机制，引导利率自律机制成员参照市场利率变化合理调整存款利率水平。

如果不希望承担较高的风险，杆友那么应该接受较低的收益。作为传统通知存款的创新产物，勋章智能通知存款不仅实现了高于普通活期存款的利率和较定存更为灵活的期限，勋章还具有自动转存功能，过去被视为银行大额揽储的一大利器，但在激烈的竞争中不乏乱象。

对于未来存款利率还有多少下调空间，背后上海金融与进展实验室主任曾刚认为，背后这重要取决于资产端收益情况，很难一概而论，但标准之一是息差何时企稳。招联金融首席研究员董希淼则表示，杆友市场化调整机制下，杆友不同银行业务进展定位、资产负债结构、市场营销策略等方面不同，存款利率调整的节奏和力度存在一定差异。